Recibí de la lista de distribución de elvinonuevo.org. un correo donde lista algunas recomendaciones para finanzas sanas, y ese email me alentó a escribir este post, que trata acerca de cómo mejorar la situación financiera, si se está lleno de deudas, los acreedores no cesan de llamar, los intereses siguen subiendo, etc.
Ya anteriormente
habia escrito algo acerca de hacer negocios con principios bíblicos, esta vez será acerca de cómo llevar finanzas sanas a nivel familiar o personal.
Nótese que estos 5 puntos, son para tener una sanidad financiera, no es para hacerse rico.
- Si buscas tener el mayor dinero posible en el menor tiempo y con el minimo de esfuerzo o trabajo, este post no es para ti.-
1. No gastar más de lo que uno gana.
Esta es una regla fundamental, básica, si uno gasta mas de lo que ingresa, mas temprano que tarde uno estará sumido en deudas. Como diria el Dr. Panasiuk,
el problema no está en cuanto uno gana, sino en cuanto uno gasta. Siempre en algun momento llega la tentación de gastar de más, de comprar algo que mas que una necesidad es un lujo, o incluso de querer comprar algo que no necesitamos.
No deberíamos de permitir que un placer de corto plazo, nos lleve a un sufrimiento a largo plazo.
2. Ahorrar.
El ahorro debe de ser considerado dentro del ingreso como algo necesario, como un seguro "interno" a largo plazo. El ahorro no tan solo nos va a ayudar a comprar cosas en un futuro, sino tambien a no perder liquidez, el no tener liquidez hace el dinero muy caro y/o hace a que perdamos más dinero (tener que pedir préstamos y a intereses altos, vender cosas por debajo del precio normal, etc).
Mi padre (q.e.p.d) lo llamaba 'tener un colchon', si, es como un colchón que, cuando vas 'cayendo', te ayuda a caer en 'blandito', esa era la intención.
Cuanto uno debe de ahorrar? Se recomienda que se tenga un ahorro de entre tres, cuatro o cinco meses de salario. Algunos recomiendan ahorrar un 10% del sueldo, y hacerlo hasta alcanzar el nivel de los tres meses; mi recomendación es fijarte un periodo de en cuanto tiempo quieres o puedes tener ese nivel ahorrado, y dividir el monto entre el tiempo deseado y te dará la cantidad de cúanto debes de ahorrar.
Supongamos que ganas 3 mil mensuales, tu ahorro deberia de ser entre los (3x3) 9 mil y (3x5) 15mil .
Digamos que los quieres tener en un plazo de dos años, tu ahorro mensual deberia de ser entre (3/24 meses) =375 a (15/24 meses) =625 mensuales.
3. Pagar las deudas, pagarlas pronto y pagarlas a tiempo.
Existen momentos o situaciones donde tenemos que pedir prestado. Hay algunas instituciones donde piden tantos requisitos, que si uno cumpliera todos esos requisitos, pues realmente no habria necesidad de pedirles prestado, pero bueno eso es punto de otra discusión. El punto aquí es de que si hay deudas, es mejor pagarlas pronto, el hecho de alargar una deuda es aumentar los intereses, el simple pago de interés (el costo del dinero) es, para verlo en términos claros, es dinero tirado a la basura.
Pagar las deudas a tiempo. Tiene una razón similar a pagar las deudas pronto, es mantener la tasa de interes baja, y/o evitar comisiones por pagos tardíos. Es decir no caer en fechas vencidas, eso como es de esperarse, afecta nuestro crédito o credibilidad y existen riesgo de cobros de comisiones.
4.Uso de Tarjetas de Crédito
Lo ideal es pagar todo al contado, pero ha sido más común que el crédito tome importancia, y no necesariamente para poder comprar o vender las cosas del dia, sino para compras de mayor costo, aparte de que tener un buen crédito tiene sus ventajas.
Muchas veces he oido comentarios como "Paga todo con tarjeta de crédito", "No pagues todo con tarjetas de crédito, solo úsalas en emergencias", "las tarjetas de crédito no son buenas", "las tarjetas de crédito son buenas si saben usarse", etc.
Como estos comentarios parecen contradictorios o confusos, me ha llevado a preguntarme, cómo debe de usarse una tarjeta de crédito, si es que uno debe de usarla?
He condensado el uso de la tarjeta de crédito en:
- Usa la tarjeta de credito, si tienes el dinero para pagar ese monto en ese instante, o bien si tienes una entrada de dinero segura y no comprometida que te permita cumplir con el punto siguiente.
- Paga en su totalidad la tarjeta de credito antes de su fecha de vencimiento. Si solo haces el pago mínimo o un 'poquito' mas, el crédito te esta saliendo caro.
- Usa la tarjeta de crédito en emergencias o para lo que tu quieras en el momento que quieras, pero debes de cumplir con los puntos 1 y 2.
Una tarjeta de crédito no debe de tomarse o verse como un pago "extra", ni tampoco como un "adelanto" de un pago futuro, el crédito debe de verse como un instrumento para mejorar el puntaje de credito; como una ventaja o comodidad para obtener dividendos directa o indirectamente por pagar ahora.
5. Fija un presupuesto y apóyate en el.
Muchos, sino es que todos, recomiendan fijar un porcentaje mensual a determinado rubro de gastos, por ejemplo un % para vivienda, otro % para alimentos, etc. Si tienes un ingreso variable, esto podria funcionar, para el caso que tengas un ingreso fijo, sugeriria fijar tu presupuesto en función de lo que ganas, y de los gastos fijos obligados o necesarios, a partir de ahí distribuye y programa tu gasto en lo necesario con montos fijos, y no tanto con porcentajes, basados en necesidades (no lujos, ni comodidades). Esto tiene como ventaja que puedes proporcionar el dinero de la mejor manera en ese momento, aparte de que puedes hacer trabajar tu dinero de la mejor manera, es decir puede saber si te conviene ahorrar o invertir ahora, o en su lugar comprar algo que puedes comprarlo con descuento o en oferta aunque no este "dentro" del presupuesto, pero sabes que ese movimiento te traera dividendos de alguna forma.
Desde un punto de vista cristiano, es importante dedicarle tiempo a la situación financiera?
Que acaso no dice Dios que el nos proveerá? o que todo vendrá por añadidura?
Ciertamente, pero también dice que no debamos tentar a Dios (Deut 6.16). El hecho de no tener cuidado en nuestras finanzas es casi igual a estar tentando a Dios.
